理财产品排行榜里哪种理财产品更可靠？
风险声明：本文章仅作为相关学术研究之用，不构成对于任何资产的任何建议及意见。
一、 通常说的银行理财产品具体指什么
不是银行销售的所有产品都叫银行理财产品。银行销售的产品中包括商业银行（以及理财子公司）自己管理的和代销其他金融机构管理的产品。
按2018年银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》的定义：理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品，也就是银行自己是管理人的理财产品，才被称为银行理财产品。
因此我们在此讨论的仅限于商业银行（及银行理财子公司）作为管理人并发行的产品。它的运作原理是：银行先将投资人的钱募集到一起，然后根据合同约定进行投资运作，获得收益后，银行先去掉各项成本，然后按照约定分配给投资人。但如果银行投资运作的不好，投资人也要承担本金亏损的后果。
二、 配置银行理财产品需重点关注的产品要素
1、 发行主体
（1） 确定产品管理人属于商业银行或银行理财子公司，而不是证券、基金公司、信托公司等（其他类型产品我们会在别篇中分析）；
从产品名称的后缀上比较容易区分发行主体：
如：****信托计划，属于信托公司发行
****资管计划，属于证券公司或者基金子公司发行
****私募基金，属于私募金管理人发行
而银行理财产品，一般在产品名称中都会有“某银理财”的字样。
另外，在产品合同中都会明确写明管理人名称：
（2）商业银行整体情况分析，包括
Ø 一般工商信息
Ø 股东情况
Ø 合规信息
Ø 境内、境外评级
Ø 年报中披露的财务数据，包括核心资本净额、资产规模、净利润、不良贷款余额等
Ø 一年的重大股东和高管变动
Ø 负面信息
通过以上信息可以综合判断该行整体运营情况，从各个角度反应出该行理财产品的运作情况，是否存在已经可预见的风险，举例说明：
某银行被银保监会高额处罚合规金融产品介绍，处罚原因中有关于理财产品、理财资产的大量问题，有一些会严重影响产品安全性（如下图），而此后该行总行资管部总经理、兼任理财子公司董事长的高管离任，引发各类猜想。
2、 资金投向和风险
银行一般会给理财产品定风险等级，如下图：
但一定要注意，实际上，各家银行的风险等级制定标准不尽相同，绝不能直接做横向比较。比如这个银行和另外一个银行都是R2，但也许实际风险是有较大差异的。比如就不比如了，留点面子，都在进步。
理财产品是否安全，到底有多大的风险，不要听销售人员怎么介绍，也不要看银行给的风险评级，要看合同和说明书中的投资范围和比例，也就是定性和定量指标。
比如某银行的某产品合同关于投向如下：
这款产品的预期收益是4.2%，风险等级R3，但从合同条款上看，可以投资80%的非标资产，这个风险是较大的，另外有20%可以投资股票、期货、期权等衍生品，这些都属于高风险投资，极端情况下可能导致投资本金全部损失，所以产品的风险定位明显和目标回报不相符。
3、 产品费率
目前市场上的银行理财产品基本上都转为净值型产品了，和过去直接给收益率的产品形式大不相同，以往销售人员会告诉你“不用在意产品收了多少而费用，因为收益率是4%，就会给你4%”，而净值型产品，费率会很大程度上影响投资人收益，比如下面这款产品：
每年的固定费用就有1.1%，还有超额20%的业绩报酬，那最终的投资收益到投资人手里先要扣掉这些费用，也就是说你承担了1的风险，却只给了对应0.8的回报，可以理解为，你花了三斤的钱点了烤鱼合规金融产品介绍，实际上上来的是两斤的。这还不算狠的，有些银行理财产品把超额收益全部拿走，也就是说有可能你承担了1的风险，却只有0.5甚至更低的回报。
4、 流动性
在理财产品不断的转为净值型后，要注意产品期限是指产品存续期，而我们应关注的是开放期，是每日、每周、每月还是其他固定时间开放，是否符合我们的需求。
比如下面这个产品，就属于每6个月开放一次，而产品期限可能是50年。
5、 收益性
预期收益不等于实际收益合规金融产品介绍，业绩比较基准也不等于实际收益，仅供参考，实际收益差距很能会较大，也有发生亏损的可能性。
比如某行R2等级产品出现亏损：
这种情况还不在少数：
闭着眼睛买银行理财产品的时代过去了，任何投资都有风险，真金白银交出去之前建议重点关注以上要素，做好充分的了解和考量，再做出决定。
另外，从全球范围看，大多数商业银行都不是一个在垂直领域的专业资产管理人，他更像一个沃尔玛，卖的东西多了，品牌有了，就会向产业链上游延展，用代工的方法给一些商品贴自己的品牌，但大多数人去买东西时候还是会去买那个品类做的最好的品牌，比如维X纸巾、飘X洗发水、古X大米、乐X薯片等等，这个逻辑应该是更明智的，因为术业有专攻，专注非常重要。中国的资产管理行业发展到今天，也开始进入这样的演化过程，在每一个细分资产类别都开始产生更专注优秀的管理人。无论是股票、债券、商品、股权、不动产等等，都会产生如茅台、云南白药这样的单一品类的头部品牌。而我们做资产配置，就应该像买东西一样来挑选我们的标的。
当然，金融产品之复杂不像消费品那样只要自己体验好就行了，再加上决策成本高，确实需要更有经验的人把关，这和律师、医生行业有些像。而这需要时间来实现整个行业特别是从业者的成长积累到升级蜕变，我们作为创见者之一也在笃定努力着，期待快一点到来。