秘密:【高端访谈·银行助实体】如何精准引导“金钥匙”打开“共富门”？——访浙江银保监局一级巡视员张有荣
编者按：党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。服务实体经济是金融机构的天职和宗旨，也是银行业金融机构的“本源”。围绕银行全力支持经济运行整体好转，新华财经《高端访谈》推出系列报道，深入访谈银行家，搭建思想交流平台，展现金融与实体经济共融共生、共同发展的双赢格局。
新华财经北京4月27日电（记者吴丛司）党的二十大报告指出，中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化。
自2021年《中共中央**关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》发布以来，浙江省在推进共同富裕的总体思路、体制机制、主要领域等方面进行了一系列探索。
在浙江银保监局一级巡视员张有荣看来，叩开“共富门”的过程中，用好银行这把“金钥匙”至关重要。“我们今年工作的着力点是通过精准有力的微观金融政策引导，推动银行机构加大金融要素保障力度，发挥产业转型助力作用，支持经济运行整体好转。”
立足浙江产业 聚焦重点领域
“立足于浙江的产业发展、经济发展，无论是大型银行、中小银行，在浙江都会着力服务好制造业、小微民营等重点领域。”张有荣接受记者专访时表示。
浙江是制造业大省，支持制造业高质量发展是浙江银行业当前工作的重中之重。截至2023年3月末，浙江制造业贷款余额4.2万亿元金融 高端访谈金融 高端访谈，占各项贷款的比重达20.9%，余额和占比均为全国最高。
记者了解到，被誉为“中国电梯之乡”的湖州南浔，当地电梯制造业基础雄厚，产业发展聚集。2022年，受疫情、市场需求变化等因素影响，电梯行业面临严峻考验。
“困难中有机会，逆境中有突破。”一家位于湖州南浔的菱电电梯有限公司负责人表示，面临重要的“窗口期”，谁能把握“科技创新”这一关键要素，谁就能在市场站稳脚跟。
然而创新驱动离不开资金投入。在南浔农商银行1200万元“绿色三电贷”支持下，该企业进一步优化各项技术，将新兴科技融入研发、生产、管理等各个环节，进一步推动电梯数字化转型升级、智能化发展，2022年销售额超1.3亿元。
“我们将聚集浙江先进制造业集群培育，重点支持制造业重大项目、技改项目融资，探索数字化改造技改贷款，着力为‘雄鹰’企业、专精特新企业等提供专项信贷支持政策，力争2023年全省新增制造业中长期贷款超2500亿元。”张有荣表示。
作为小微企业、民营经济最为活跃的省份之一，浙江有着近300万家小微企业，数量占到全部企业的近90%。
位于浙江台州的米奥家具有限公司是一家专业生产各种塑料椅子的外贸企业。自去年下半年原材料升级迭代后，产品每吨资金成本上涨超过25%。
“升级为可降解环保型塑料后，产品能做得更好，企业发展也会更好。”农业银行台州经济开发区支行有关负责人表示，该行去年年末为企业量身定制的“抵押e贷”产品利率只有3.6%，今年又为企业增加授信350万元。
图为农业银行台州分行客户经理走访米奥家具生产车间
“服务小微企业、民营企业既是浙江银行业支持实体经济的责任所在，也是自身业务长远健康发展的需要。”张有荣表示。
截至2023年3月末，浙江省小微企业贷款余额占各项贷款的比重达39.7%，民营企业贷款占比达43.8%。浙江普惠型小微贷款余额达4.2万亿元，总量全国最大；普惠型小微贷款占各项贷款比重达20.9%，占比全国最高；普惠型小微户均贷款48万元，全国最低。
实施分类指引 走差异化路径
“大型银行和中小银行各有特点。”张有荣表示，我们积极引领辖内各类银行走差异化、特色化发展之路，突破同质化经营“症结”。
在张有荣看来，大型银行具有网点分布广、资金实力强、综合服务能力突出等特点。
依托业务规模优势，大型银行以低成本、大规模的资金，有力支持浙江大型基础设施建设、重点项目建设，是服务地方经济建设的主力军。此外，大型银行具有集团化、多元化经营优势，为企业提供债券承销、融资租赁、资产证券化、跨境金融等优质的综合化金融服务支持。
相较之下，浙江的中小银行机构立足本地、专注主业，通过做深做透本地市场，同样有力服务了浙江实体经济。
“中小银行经营网点贴近小微和民营企业，具有决策链条短、市场反应快等特点，在小微、涉农等细分领域有效构建了竞争优势。”张有荣表示。
此外，围绕浙江共同富裕示范区建设和乡村振兴等重大战略要求，中小银行正积极探索差异化的金融服务模式。
“比如，我们正推广‘农户家庭资产负债表融资模式’，指导银行机构多渠道采集农户信息，编制农户家庭资产负债表，基于农户家庭净资产，统筹考量家庭年收入、人品等资信信息和村两委公议授信情况，为农户发放小额信用贷款。”张有荣表示，目前全辖建档覆盖面已超过50%。
在农户缺乏抵押物情况下，建立农户家庭资产负债表，既帮助农民有效管理家庭财产，也可使银行精细化计量、评估农户资产，进而开发农户家庭资产的金融价值，盘活农村“沉睡”资产，提高农户融资满足率。特别是将道德、人品等因素纳入估值的做法，有助于推动农村信用体系建设，助推基层社会治理。
张有荣告诉记者，近年来金融 高端访谈，浙江涌现了一批优秀的中小银行机构代表，有力支持了小微、民营企业的发展。
如台州地区的泰隆银行、台州银行、民泰银行三家城商行，长期以来坚守服务小微企业的市场定位，很早就探索出了“三品”（人品、产品、押品）“三表”（水表、电表、报表）“三看三不看”（不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）等先进的小微企业信贷技术，已经从以往“人海战术”的服务模式向数字化小微金融转型。
图为浙江台州路桥农商银行红色金融专员实地走访农户
开展数据共享 提升服务质效
当前，数字技术和数据要素正改变中国银行业的发展轨迹，金融与科技的深度融合持续推动银行业提质增效，数字化转型成为银行更好服务实体经济的关键。
“2019年以来，我局牵头建设省金融综合服务平台，支持银行数据调用、融资对接、流程再造，以‘数据服务’为企业融资注入新活力。”张有荣表示。
截至目前，浙江省金融综合服务平台（简称“金综平台”）累计交易量突破7.3万亿元，服务企业和个体工商户超1000余万家，对接授信超1.9万亿元。
图为浙江省金融综合服务平台“贷项通”“数字保函”应用上线仪式
位于浙江台州的浙江艾沃克科技股份有限公司是一家共享电动车制造业外贸企业，拥有30多项专利。因前期研发资金投入较大，且2022年订单不及预期，企业盈利尚未覆盖前期投入。今年以来，该企业积极寻找跨境电商合作，并加大力度拓展国内市场，亟需信贷资金支持。
记者了解到，浙江泰隆银行充分挖掘金综平台“出口退税”等数据，研发了“外贸客户营销模型”，创新上线智慧授信产品“贸易贷”，有效解决了因数据短板导致的银行对外贸企业辨识难，有力提升了外贸企业的融资可得性和及时性。
此外，浙江省金融综合服务平台为当地银行业数字化改革提供了高能级数智支持的基础底座，并实现了“三破三立”。
该平台打通多部门数据库为一库，配置数据智能治理、智能调用、智能分析功能，建成“智能数据库”，破题银企信息不对称，促使银行“放心贷”。
据介绍，浙江银行业聚焦数据短板，建成了融合有58个政府部门，超1万条数据字段，50多亿条数据的行业专用数据库，内含普惠主体税务、用水、用电、环保等大量高价值信息，并配置了数据清洗治理和指标加工体系。截至目前，已累计支持银行调用数据超3.6亿次，日均50余万次，成为银行业日常重要应用。
同时，浙江省金融综合服务平台还打通横纵双向网络为一网，配置业务集成归并、集成精简、集成协同功能，建成“集成操作网”，破题信贷流程不简便，促使银行“快速贷”。该平台还打通多头服务站点为一站，配置产品精准匹配、精准服务、精准创新功能，建成“精准对接站”，破题银企对接不精准，促使银行“量身贷”。
张有荣表示，下一步，浙江银保监局将推动银行机构以省金融综合服务平台为支撑底座，加快推进数字化转型，充分发挥数据信息在信贷业务、风险管理等环节的数字效益。建立与经营特点相匹配的数据模型应用，积极培育创建金融服务场景应用，打造“多项服务只跑一次”“一点多用”的金融综合服务体系。