解决方案:推动建设高质量普惠金融体系 提升重点领域金融服务可得性
党的十八大以来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。十年来，普惠金融发展取得了长足进步，普惠金融理念逐渐深入人心。恰逢十周年这一关键节点，普惠金融发展又迎来重磅新政。
国务院日前印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。《实施意见》重点强调了六个方面内容，包括突出加强党的全面领导、强调聚焦重点领域、强调保险和资本市场的作用、有序推进数字普惠金融发展、重视基础设施和发展环境建设、统筹发展与安全。
招联首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，当前，我国普惠金融正迎来高质量发展新阶段。从2013年党的十八届三中全会第一次提出“发展普惠金融”开始，普惠金融发展走过十年历程。在此十周年之际，国务院印发《实施意见》，作为新阶段普惠金融发展的纲领性文件，明确了未来五年普惠金融发展的主要目标和具体举措安排，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。
普惠金融发展迈向新阶段
从首次被正式写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，到《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》）出台，再到中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，十年来，党中央、国务院多次研究部署推动普惠金融发展的政策举措，推动出台一系列货币信贷、财税政策和差异化监管政策，引导各类金融机构和市场主体加大普惠金融服务力度。
十年来，我国普惠金融发展取得了积极成效，金融服务覆盖面逐步扩大，重点领域金融服务可得性持续提升。金融监管总局数据显示，目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。小微企业、乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域金融服务呈现“增量、扩面”的态势。截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55.0万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近5年年均增速约25%。
人民群众对金融服务满意度逐步提高，小微企业等经营主体获取金融服务的成本更低。数据显示，2023年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。金融科技的发展加速各类业务数字化转型，人民群众存款、取款、支付更方便、更快捷。保险机构聚焦重点群体，提供具有普惠性质的保险产品和服务，更好满足了广大人民群众和企业的风险保障需求。金融消费争议解决渠道进一步畅通，消费者权益保护和风险防范意识逐步增强。
“当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作提出了更高的要求。有必要继续做好顶层设计，明确推动普惠金融高质量发展的具体路径。”金融监管总局有关负责人表示，《规划》实施到期后，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，有必要持续发力、补齐短板，构建高水平普惠金融体系。《实施意见》是贯彻落实党中央、国务院对普惠金融领域各项工作部署的必然要求。《实施意见》认真贯彻党的二十大精神，践行金融工作的政治性和人民性，围绕支持中小微企业发展、健全农村金融服务体系、巩固拓展脱贫攻坚成果、加强和完善现代金融监管等党中央工作部署，细化政策举措。《实施意见》的出台，将进一步推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济的金融需求。
董希淼表示，当前我国普惠金融事业的主要任务已经由“增量、扩面”转变为“提质”，表现形式已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。《实施意见》的出台可谓正当其时，将推动普惠金融发展迈上新台阶。
推动小微金融服务增量扩面提质
聚焦重点领域，《实施意见》强调，要推动重点领域信贷服务提质增效，着力加强对小微经营主体可持续发展、乡村振兴战略的金融支持，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。强化对民生领域的支持，丰富创业、助学等金融产品，加强对老年人、残疾人群体的服务。在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标。
小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题，破题需要多方发力，协同施策。《实施意见》提出了金融支持小微企业发展的工作目标和具体举措。前述金融监管总局有关负责人表示，下一步，将重点从三方面着力，优化小微企业金融服务。具体来看，一是推动小微企业金融服务增量扩面提质。构建与经济社会发展相适应的小微企业金融服务体系，加大信贷投放、保险保障力度，拓宽直接融资渠道，提高小微企业服务覆盖面、可得性、便利度。优化小微金融业务规则，完善服务评价机制，引导金融机构建立完善可持续的服务模式，精准匹配服务需求。
二是加大重点领域小微企业支持力度。聚焦科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域小微企业，倾斜金融资源，激发经营主体发展动能，促进产业升级和就业稳岗。构建金融机构与企业对接长效机制，推动政策和服务精准触达经营主体。
三是提升金融服务小微企业能力。组织开展小微企业信贷质效提升系列行动，包括首贷拓展、信用贷提升和“伙伴银行”行动，面向无贷企业拓展金融服务，研发小额信用贷款产品，逐步建立“信贷+”的综合金融服务模式，使更多金融机构成为小微企业成长的伙伴。完善多层次资本市场差异化制度安排，适应各发展阶段、各类型小微企业融资需求。丰富服务小微企业的财产保险和服务小微企业主、个体工商户的人身保险产品，优化服务模式。
“下一步，商业银行应高质量发展普惠金融，优化普惠金融重点领域产品服务，进一步破解小微经营主体融资难题，为小微经营主体发展创造更好的金融环境。”董希淼重点建议，要全面落实好金融支持小微企业的容错纠错机制和尽职免责安排，加大对金融支持小微企业的有效激励，推动各类金融机构有能力、有意愿更好地服务小微企业，使更多金融机构成为小微企业的成长伙伴。
健全农村金融服务体系
全面推进乡村振兴是新时代建设农业强国的重要任务，因此要把更多金融资源配置到“三农”领域，更好满足其多样化、多层次的金融需求。
针对助力乡村振兴国家战略有效实施，《实施意见》要求贯彻落实普惠金融体系，健全农村金融服务体系。其中提到贯彻落实普惠金融体系，加强对乡村产业发展、文化繁荣、生态保护、城乡融合等领域的金融支持；提高对农户、返乡入乡群体、新型农业经营主体的金融服务水平，有效满足农业转移人口等新市民的金融需求贯彻落实普惠金融体系，持续增加首贷户等多项举措。
谈及金融助力乡村振兴的具体发力方向，前述金融监管总局有关负责人表示，一是强化农村金融服务能力建设。健全农村金融服务体系，构建层次分明、优势互补、竞争合作的银行机构服务格局。深化银行机构内部专营机制建设，在涉农信贷审批、人员力量、信贷资源等方面进一步加大倾斜。加强涉农领域信用风险管理。
二是保障重点领域金融投入。全力保障粮食领域信贷投入，锚定粮食生产、收储、流通、加工等重要环节，加强金融精准供给。做好脱贫人口小额信贷工作，加大对国家乡村振兴重点帮扶县的金融支持。强化对乡村产业发展、城乡融合等领域的金融服务，有效满足农户、新型农业经营主体等的金融需求。强化对农业农村基础设施建设的长期信贷支持。发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业。
三是推动优化农村金融发展环境。持续巩固提升农村地区金融服务覆盖面。强化差异化监管，定期开展金融机构服务乡村振兴考核评估，加强结果运用。指导银行机构拓宽涉农主体融资抵质押物范围。推动完善农村产权流转、抵押、登记体制机制建设。结合乡村治理开展农村信用体系建设，扩大农户信用档案覆盖面和应用场景。加快建设新型农业经营主体信用体系。加强农村地区金融知识宣传普及。
“银行业机构服务乡村振兴应紧紧围绕产业发展、基础设施建设、农村环境整治、农民增收等目标，通过服务模式创新、科技赋能、扩大开放、增加消费、促进就业等，促进形成乡村经济的良性循环。”在采访中，上海金融与发展实验室主任曾刚建议，应允许给予规模较大的新型农业经营主体提供更高的信贷额度，满足其大额生产经营信贷需求。此外，在银行业机构服务乡村振兴的过程中，还需发挥普惠金融降低贫困效应的直接作用机制，强化金融机构在环境、社会、治理（ESG）方面的引领作用，引导资金向绿色化、生态化的涉农项目倾斜。
有序推进数字普惠金融发展
近年来，金融科技的快速发展为我国普惠金融发展提供了新机遇，银行业机构借助互联网、云计算、大数据技术等现代信息技术手段，不断提高普惠金融服务质量和效率，有效降低运营成本和信贷成本。
“近年来，我国总体上初步形成了商业可持续、成本可负担的数字普惠金融模式。”曾刚表示，银行业机构持续深入推进普惠金融数字化转型，不断完善特色数字金融产品体系、丰富特色场景应用，推出了一系列产品和解决方案。通过搭建物理网点、自助银行、便民服务点等线下网点和网上银行、移动银行等线上渠道组成的多元化、立体式的普惠金融服务渠道，大大提升了客户获取金融服务的便利性和可得性。此外，银行业机构利用人工智能和大数据，有效提升客户服务能力和风险防控水平，实现对客户全生命周期的经营和管理，有效缓解银行业机构开展普惠金融业务时的信息不对称难题。
值得关注的是，《实施意见》要求，有序推进数字普惠金融发展。支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，实现数字化转型，打造健康的数字普惠金融生态。同时强调将数字普惠金融全面纳入监管。
“发展普惠金融，如果仍然通过铺机构、拼人员等传统手段，不仅费时费力，而且难以满足金融消费者日益增长的新需求。”董希淼表示，金融机构应深化运用科技手段，进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本，提升用户体验。同时，借助小微担保体系建设和农村征信体系，探索适合小微和“三农”的业务风险管理体系，提升数字普惠金融领域风险防范能力。相关部门应进一步优化普惠金融基础设施与生态体系建设，着力构建和完善多层次数字普惠金融市场，并通过向金融机构提供更高效、低成本的金融基础设施，显著降低运营成本。
在曾刚看来，数字普惠金融将持续成为普惠金融的重要发展方向。他表示，银行业机构一方面要持续深化金融科技在普惠金融领域的应用，提高服务的智能化、精细化水平；另一方面，在推进数字普惠金融产品和服务创新的过程中，需要以谨慎的态度摸清各类新技术应用的潜在影响与风险，建立健全数据治理机制。此外，中小银行还需进一步提升数字化运营能力和风控能力，加快自身数字化转型步伐，提升普惠金融的服务效率。