管窥金融壹账通三季报：稳扎稳打背后是数字赋能的原动力
随着新一**科技革命和产业变革的来临，已有率先前行的探索者。
日前，壹账通金融科技有限公司（后简称“金融壹账通”）发布前三季报，财报数据显示：2022年前三季度，金融壹账通实现营业收入32.2亿元，同比增长13%。公司毛利润11.3亿元，同比增长15%；归母净利润率较2021年同期大幅提升11个百分点。
在全球经济充满持续不确定性的2022年，交出这样一份成绩单不属多见。
作为首家以双重主要上市方式回归港交所的金融科技公司，金融壹账通的战略决策有何独到之处？财报数字的背后究竟折射了哪些信号？
这显然值得追索。
牢记“国之大者”
平安集团董事长马明哲日前撰文指出，平安集团始终坚持以人民为中心、以客户需求为导向，始终牢记“国之大者”，矢志金融报国，终将服务实体经济、不断满足人民对美好生活的向往作为金融工作的出发点和落脚点，充分发挥综合金融业务能力。
截至2022年9月末，中国平安已累计投入逾5.9万亿元人民币支持实体经济发展，源源不断将金融活水配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
作为平安集团旗下的金融科技探索者，金融壹账通以数字化解决方案为抓手，帮助商业银行、保险公司等有针对性地在产品、渠道、风控、运营、系统等全方位提升其数字化水平，进而提升其服务实体经济的效率和能力，其本身即成为了平安集团服务实体经济的重要一翼。
同时，金融壹账通凭借着对金融业务的熟稔和科技创新的能力，与地方政府、金融机构携手打造数字金融开放生态，为中小微企业的生机焕发创造条件。
承压前行稳中见韧
2022年二季度以来，国际形势错综复杂，国内疫情多点爆发，宏观经济面临“三重压力”，各行各业景气修复节奏有所放缓。
金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋对此并不讳言：受国际形势变化和疫情反复的影响，大环境的不确定性给公司的业务增长带来了挑战。
承压之下，公司仍需保持业务的稳健增长、持续提升核心产品竞争力，这种战略决策在大环境下行时尤其考验公司掌舵人的智慧与定力。
纵观Q3最新数据，不难发现，金融壹账通今年的发展曲线诠释了数个关键词：
其一，金融壹账通2021年提出的“一体两翼”战略转型，笃定“客户聚焦、产品升级”的长期战略方向，在为金融机构提供数字化解决方案的过程中赢得了行业的口碑与认可，即便在大环境承压下依旧保持了增长的韧性。
其二，主动退出定制化程度高的项目，聚焦核心产品投入，大力推动科技研发和产品迭代。得益于此，前三季度壹账通的毛利率水平较2021年同期有小幅提升，净利润率更显著优化。
其三，金融壹账通打造了多极增长曲线、全球化布局发挥了重要作用。如受多地疫情反复的影响，公司实施类科技项目和部分按调用量收费的产品收入增速放缓，但依靠着智慧语音等拳头产品和海外业务的强势增长，很好地平衡了不同业务板块的增速波动。
值得关注的是金融壹账通百科，如能在经济下行周期中维持成长态势，毛利率稳中带升，往往意味着公司基本面向上趋势已经确立。伴随着经济回暖，可以想象金融壹账通迈向中期盈利目标的步伐或将持续提速。
聚焦客户需求
凭借“一体两翼”战略转型的纵深推进，公司今年面向金融机构的深耕卓有成效。回顾近来取得的成绩，与持之以恒的产品升级和客户聚焦策略不无关系。
今年前三季度，金融壹账通共完成了60+版本的产品迭代，重点聚焦在完善标准化功能与加强架构的灵活度、适配性。如智慧语音产品已形成了五大知识库，覆盖超过1600个AI服务场景流程，打造了200多个质检模型， AI识别率达到94%。
凭借着智慧语音、智慧银行家、数字化信贷等一系列拳头产品的升级迭代，金融壹账通与华夏银行、北京银行、宁波银行、重庆银行、苏州银行、浙江民泰银行、广西北部湾银行、四川发展融资担保等机构均达成了深入合作。
同期，金融壹账通为国开行、浦发银行、盛京银行、贵州银行、北京农商行、贵州农信社、黑龙江农信社等机构提供了智能风控、智慧管理等数字化解决方案，助力银行夯实其数字化底座和加速信创发展。
上述的明星产品，都是通过不断迭代升级以满足金融机构日新月异的数字化需求。以智慧银行家为例，金融壹账通凭借数据与微服务的有力支撑和AI中台能力，打造了全面覆盖银行零售业务场景的“智慧银行家”（AI ）解决方案，聚焦存客经营、新客获取、目标管理、过程管理、团队管理、移动展业6大应用场景，以数字化销售管理体系驱动全行队伍的产能提升。
以服务全国Top10某城商行为例，该行原零售业务基础较为薄弱，2019年零售客户尚不足40万户。金融壹账通帮助其建设“智慧银行家”APP的同时，更在业务中台、大数据营销、积分商城升级等多个领域实现深度合作成功助力该行客户规模在半年内猛增14万户金融壹账通百科，创下历史最佳成绩。在数字化转型多措并举下金融壹账通百科，该行零售AUM、零售贷款分别在半年内新增46亿元和62亿元，零售贷款占比从2019年末的15.1%大幅提升至2021年末的24.4%。
助推“数实融合”提速
十年间，中国数字经济规模实现逾4倍增长，增速远超全球平均水平。2021年中国数字经济核心产业占GDP比重约达8.1%，数字经济与实体经济的融合渐入深水区。
中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，要让科技赋能金融资源更精确地配置到经济社会发展的关键领域和薄弱环节，进一步增强金融服务实体经济能力。
金融机构在服务中小企业时，往往会遇到““三无”、“三不”和“三高”、 “三难”的桎梏与难题：所谓的“三无”、“三不”，指的是中小微企业普遍无财报、无信评、无抵押，数据不完整、数据不真实、数据不合规；“三高”、“三难”指的是金融机构在服务中小企业时面临的成本高、投入高、风险高，获客难、风控难、推广难。
如何助力“数实融合”、精准输血中小企业，则成为了金融科技公司的一道必答题。
作为银行业转型升级的探索者，金融壹账通通过持续强化科技赋能，实现了跨部门数据打通、多场景渠道融合、场景化产品创新和数智化风险管控，以丰富的数字化技术和生态服务助力实体经济的高质量发展。
目前金融壹账通已与66个政府及监管机构开展合作，生态服务链接政府、企业和金融机构，约200万中小企业从中受益。
如在广东省地方金融监管局的指导下，金融壹账通提供技术支持、率先打造了广东省中小企业融资平台，接入了来自34个政府机关250多项数据，以数字技术准确地勾勒中小企业风险画像，运行两年半以来帮企业实现融资逾千亿元。
再比如，由金融壹账通承建的海南省智慧金融综合服务平台，平台接入逾20个政府部门100多类核心政务数据，有超110家金融机构入驻平台并上架金融产品约130款，服务中小企业逾2.6万家，成功入选了海南省创新监管的标杆典范。
商业银行的数字化转型是一项系统性工程，科技赋予了金融业生态蝶变的想象空间，更成为了数字经济体系和金融发展模式重塑与变革的驱动力。但回归本源，金融业的初心需要增强服务实体经济的质效、更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，“数实融合”将是金融数字化下半场的必然趋势。
不难预见的是，伴随着金融信创市场井喷、银行业IT投入需求持续提升、“数实融合”加速演进，产业数字化升级的赛道上正迸发出更蓬勃的机会。对众多衔枚疾进的金融科技公司而言，一幅壮阔的数字金融蓝图正一笔一捺地奋力绘就中。