○宝应农商银行党委书记、董事长 顾金标
“乡村兴则基础牢， 乡村富则国家强， 乡村稳则社会安。”乡村振兴战略离不开金融的重要支撑和关键力量，县域农商行是服务于地方经济的金融主力军，是与乡村联系最为紧密的银行金融机构。进一步推进乡村振兴随着农村金融服务，研究县域农商行支持乡村发展的有益经验及难点是非常必要的。本文以宝应农商银行为例，分析研判其当前推进 乡村振兴战略实施状况及存在问题与困难，并提出对策建议。
一、宝应农商行助推乡村振兴战略实施现状
宝应县隶属江苏省扬州市，位于江苏省中部，淮河下游，里下河地区西部，该县素有“中国荷藕之乡”“中国水鲜美食之乡”之称。近年来，宝应乡村农作物播种总面积和粮食总产量增长平稳，但种养业机械化、规模化程度不够。作为宝应农村金融的主力军、地方金融的排头兵、普惠金融的领跑者，宝应农商银行按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，全面支持和服务乡村振兴战略。至2022年末， 宝应农商行涉农贷款余额136.34 亿元，占各项贷款的比例为 83.24%；农户贷款 2.77 万户， 占全行总户数的82.46%。
一是在支持产业兴旺上下功夫。以提升中小微企业金融服务覆盖率、可得性和满意度为目标，创新推出“备货贷”“流水贷” “积分贷”等特色支农信贷产品，出台“苏农贷”“苏科贷”“小微贷”，主动化解个体工商户、新型农业经营主体等融资难题， 定向推出 “微企易贷”“惠农快贷”，已投放“微企易贷”55笔、6505万元；惠农快贷1887笔、41339万元。二是在支持生态宜居上出实招。支持扬州市“两减六治三提升”专项行动，严把新增贷款环保标准关，坚决退出环保排放不达标、严重污染环境且整改无望的落后企业，推出绿色信贷产品“环保贷”，积极扶持绿色产业，重点支持绿色乡村建设、自然生态保护修复、节能减排等领域发展，助推农村生态环境不断改善。三是在支持乡风文明上求创新。将“整村授信”工作融入到农村信用体系建设中，积极开展信用户、信用村创建评定工作。至 2022 年末，共评选出信用村45个，信用户4.4万户，占所授信行政村农村居民家庭总量的92.26%，进一步促进形成 “守信光荣、失信可耻”的良好社会风尚。四是在支持治理有效上有突破。以党建结对共建为抓手随着农村金融服务，开展 “党建共建聚合力· 乡村振兴赋新能”1238 工程，与氾水镇等9个乡镇和农业农村局等17个部门以及198个行政村（社区）签订党建结对共建合作协议，将金融治理与社会治理深度融合。依托网格化管理，自主开发“荷香金融营销平台”，开创 “边走访、边建档、边营销、边放贷”的 “四边”走访营销服务模式，实现了从“坐行放贷”到“走访放贷”模式转变，金融服务效能显著提升。五是在支持生活富裕上见长效。深入开展“百行进万企”活动，一户一策对接小微企业，把信贷资源更多配置到县域经济和乡村振兴的重点领域和薄弱环节。扎实做好“六稳”“六保”工作，持续满足辖区内有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目、信用状况良好并符合信贷条件的脱贫人口的合理信贷需求，积极落实减费让利政策要求，通过降低贷款利率、延期还本付息、无还本续贷、推广专项贷款等方式，助力乡村振兴， 稳定脱贫成果。
二、助推乡村振兴战略面临的问题与难点
近年来，宝应农商银行虽然在支持农业农村发展方面取得了一些成绩，但服务供给能力与涉农主体金融需求之间的矛盾仍然存在，主要体现在以下几个方面：
从区域环境来看随着农村金融服务，地方农村发展仍然存在不少问题：一是农村金融配套政策不完善。二是农民增收渠道有待拓宽。三是新型主体发展质量不高。四是农村信用体系建设尚不完善。
从竞争形势来看，同业竞争压力加大。当前，农村地区已经成为各家金融机构竞相争抢的主要市场。国有大行、股份制银行纷纷“下沉”，对于农村地区的存量优质客户，更是采取降低利率、追加授信等手段进行直接“掐尖”抢夺。农村市场的“战火硝烟”和白热化竞争态势愈演愈烈，农商行专注服务“三农”、守住 “三农”市场的难度越来越大。
从内部转型来看，部分问题亟待解决。一是思想认识有待进一步强化。部分支行行长和客户经理身体进入新时代，思想还停留在过去时，对于服务“三农”的思想认识还未到位，在行为层面未能有效地贯彻落实支农支小、服务乡村振兴的政策落地。二是产品创新有待进一步加强。随着乡村振兴战略的深入实施，宝应农商银行虽然加大创新力度，也推出了“流水贷”“荷香E贷”等系列贷款产品，但产品同质化严重、特色服务缺失，与农村各类群体多样化的金融需求还有一定差距。三是科技赋能有待进一步加强。当前，现代科学技术的飞速发展对农村金融信息化服务能力和水平提出了新的要求。虽然这些年宝应农商行在科技方面进行了一定的资金投入，对业务开展所需的软硬件进行了更新和升级，但在应对科技金融冲击方面仍存在短板。
三、助推乡村振兴战略的对策建议
县域农商行应重点围绕乡村“五个振兴”，积极探索创新更多业务产品及服务模式，为客户提供有温度、有速度、 多层次、全方位的金融服务，全力助推乡村振兴。
1.立足产业振兴，加速农业发展“产业化”。重点支持产业链上下游、农民专业合作社发展适度规模经营，充分利用政府增信机制推进业务发展，大力拓展新型农业经营主体新的贷款客户。做优做精做细农业产业化龙头企业客户，重点围绕互联网金融、产业链为龙头企业提供综合金融服务，稳定对国家级和省级龙头企业服务覆盖率，力争农业产业化龙头企业贷款客户有序增加。持续加大对现代农业、新型农业经营主体、乡村旅游、智慧农业、农村电商、民营企业及制造业等的金融支持，为新产业、新业态提供有效的配套金融服务，围绕农房改善、土地流转做文章，持续增强支持乡村产业振兴力度。
2.着力人才振兴，驱动乡村建设“专业化”。乡村振兴，关键在人。派出乡村一线“建设者”，农商行要选派积极作为、本领过硬的基层管理人员，业务能力强、专业素质高的工作人员到重点乡镇开展服务，通过“大数据+网格化+铁脚板”模式，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，源源不断地为乡村振兴注入“金融活水”。大力支持乡村“带头人”，围绕乡村建设“带头人”创新推出专属信贷产品。全面对接服务“新农人”，依托创业园、创业孵化基地等建设，对返乡下乡人群推广创业担保贷款，支持创新创业。
3.做强文化振兴，实施便民惠民“常态化”。扎实开展走访活动，了解镇村经济发展现状和农户融资需求情况，建立农户融资需求常态化反馈机构。积极推动农村征信体系和信用环境建设，强化各部门间信息互通互联，推行守信联合激励和失信联合惩戒机制，提高乡村各类主体的信用意识，持续完善农村地区诚信文化建设。打造普惠金融基地，织密织牢普惠金融服务网，着力提高服务点金融服务效率，把“最后一公里”的金融服务送进千家万户。深入推进“一件事一次办”改革，对涉及面广、办理量大、使用频率高的金融服务事项，简化业务流程，优化线上服务功能，切实增强客户体验，让群众办事少跑腿。
4.融合生态振兴，推动金融服务“绿色化”。牢固树立“绿水青山就是金山银山”的发展理念，充分彰显宝应水乡特色，着力打造更加生态宜居环境。加大对城乡一体化建设的支持力度，重点针对宝应县城南新城建设，切实推动整体城镇化建设与发展。支持农村环境综合整治，加强与地方政府及平台公司的合作，支持农村危房改造等商业化运作项目。支持生态循环农业发展，积极支持种养结合农业、标准化养殖场建设等项目。支持农地整治修复，重点支持高标准农田建设、中低产田改造、宅基地复垦等项目。支持生态中心、生态廊道建设，全力打造绿色宝应、康居乡村、生态家园。
5.强化组织振兴，保障基层服务“制度化”。实施乡村振兴战略，党的领导是根本保证。深化党建引领，农商银行要自上而下建立乡村振兴的专业服务机制，组建人才帮扶、产业帮扶、科技赋能、资源配置等服务专班。深化基层党组织协作，充分发挥“荷香金融”的品牌影响力，深入推进“党建+金融”服务模式，以“政策+金融”激活农村地区经济发展内在效能，通过开展党建联盟结对共建活动，由抓党委层面结对向支部层面结对深化，深度挖掘共建模式和合作领域，进一步推动合作成果转化，着力将党建引领的政治优势转化为服务乡村振兴、支持高质量发展的实际成效。